来源：中国经营报
本报记者 杨井鑫 北京报道
伴随银行经营业绩压力的持续加大，线下网点的“瘦身”仍在持续。由于业务的线上化替代越来越强，线下网点盈利压力增加，而这也关系着网点的命运。
据《中国经营报》记者了解，银行网点的撤并就是一场“淘汰赛”。银行为了提升盈利能力，降低成本支出，对网点的各项考核指标越来越严格，并对业绩排名尾部的银行网点实行精减。不少银行网点为了转型求生，在功能定位和服务性方面不断创新，通过“价值创造”体现网点的存在意义。
网点加速关停
家住北京房山良乡北潞园的陈悦（化名）最近发现小区旁边的一家国有银行的网点关门了。
“很久没有去银行网点，也不知道什么时候就关了。以前这家银行的网点规模不大，倒是方便住在周边小区的居民办理业务。”陈悦表示。
陈悦介绍，社区附近网点的客群主要针对附近居民。但是，如今必须去银行网点办理的业务种类很少，大多数业务都能在线上直接办理，便捷且效率高。同时，该小区附近还分别有另一家国有银行网点和一家中小银行网点。
“半年都难得跑一次银行网点，所以网点关停对个人来说影响并不大。”陈悦认为，线上能够办理的业务就尽量线上办了，线下网点有时候长时间排队也让人挺受不了。
7月以来，银行网点的关停并非个例。7月23日，国家金融监督管理总局官网发布的行政许可文件显示，上海金融监管局同意工商银行（601398.SH）上海市分行地铁徐家汇站支行和地铁镇坪路站支行终止营业，上述支行的原业务分别由该行上海市保德路支行和不夜城支行接收，并要求该行妥善处理网点终止营业后的清理及善后工作。同一天，国家金融监督管理总局温州监管分局还公布了一项行政许可批复，同意工商银行温州分行乐清乐成支行获批终止营业。7月工商银行已在各地裁撤了至少7家支行。该行郑州分行上街济源路支行、登封阳城路支行已在7月10日获批终止营业。7月3日，工商银行郑州分行翠竹街支行、沙口路支行也获准终止营业。
除了工商银行之外，国有大行在全国也有网点陆续关停现象。7月24日，国家金融监督管理总局官网批复了《中国建设银行股份有限公司营口分行关于中国建设银行营口建华支行终止营业的请示》。7月22日，国家金融监督管理总局厦门监管局同意中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门思明区金榜支行、湖里区万达支行和湖里区华昌支行终止营业。
截至7月25日，记者根据国家金融监督管理总局金融许可证信息查询系统不完全统计，今年全国已有近1500家银行分支机构退出，包括国有大行、股份制银行、城商行、农商行。
统计数据显示，2023年退出的商业银行网点数量共有2756家，较2022年的2383家增加了373家。
从数据上看，银行网点“消失”的速度越来越快。更值得关注的是，一些一线城市也陆续出现了网点关停的现象。
“银行业线下网点数量减少是行业发展的大趋势。”一家国有大行人士表示，过去银行网点的布局是“跑马圈地”，而现在网点的功能定位在变化，也要做轻资产化运营和业务转型。
该国有大行人士向记者透露，一家小规模的银行网点大概人员配置在5个人以上，房租水电和人员的薪酬开支年超过百万元。从经营上看，这家网点的业务就要匹配相应的经营指标，包括存款、贷款等。“利率的调整给银行网点经营带来了相当大的压力。过去银行网点利润能够覆盖成本的银行网点，可能现在不少网点也出现了盈亏失衡。”
对于一线城市网点关停现象，该国有大行人士表示，以前银行争相在一线城市设置网点是因为这些地区的经济发达，存款和贷款需求旺盛，不良率偏低。但是，经过了多年的竞争，一线城市的网点饱和了，新增业务有限。另外，网点的合并是精减优化，不是越小越好，也不是越大越好。“一线城市的网点成本会更高，有的网点每年成本超过1000万元，这些网点一旦地方偏远就很可能出现亏损。”
排位与淘汰
物理网点作为银行的重资产渠道，当前也面临较大降本增效的转型压力。
“银行业务开展需要物理网点，但是物理网点对应了高成本，网点数量多了经营上不去反而是负担。”一家股份制银行高管称。
据这位股份制银行高管介绍，每年银行的总行和分行都会对旗下网点进行经营业绩的考核和排名。“一些排名靠后的网点可能就会面临裁撤或合并。一些网点没有业务，甚至坏账特别高，体现不出价值，那么肯定是被调整优化。”
“网点的存在需要有价值，不少网点在通过创新做价值创造，这个价值体现在品牌影响力、战略方向、经营业绩等多个方面。以前网点线下个人业务多数是开卡、挂失、打印银行流水等，包括一些不会使用互联网的老年人办理业务。这些业务的利润非常有限，银行更多承担的是社会责任。”上述股份制银行高管称。
同时，在普惠金融、科技金融等政策方向上，很多银行都增设了一批专业支行，包括小微专业支行或者科技支行。“这些支行的业务很聚焦，承担的业绩压力比普通支行更大。”该股份制银行高管称。
据了解，早在2017年，银行业协会发布的数据中，银行离柜业务的电子分流率就超过了90%。
“银行网点到访流量减少，支撑网点存在的意义就小了很多，这是无法回避的事实。银行网点的转型一个重要的目的，就是让客户重新走进网点。有了客户触达，一些业务就能更顺利地落地。”上述股份制银行高管表示。
记者注意到，目前已经有不少银行网点在通过跨界实现转型，以吸引客户重新回归网点，例如出现了“咖啡银行”“书店银行”“健康银行”等。通过为居民提供便利的生活服务，可以吸引更多客户关注和参与，从而为营销创造更多机会。
比如，邮储银行（601658.SH）“网红”网点四川省分行直属支行营业部，该行在传统服务环境的基础上，把大众喜爱的星巴克咖啡搬进银行，吸引了无数市民前来拍照打卡。厦门国际银行上海分行腾出近300平方米空间，邀请北外滩滨江社区卫生服务站进驻，打造“金融+健康”一体服务。此外，也有建设银行（601939.SH）网点将汽车服务搬入银行大厅。在网点提供汽车展示，在客户购买汽车的同时帮助办理相应贷款和购车手续。
“银行网点的调整与业务发展方向是同步的。”一家券商分析师认为，国有大行随着业务下沉，着力提高县域覆盖率，服务乡村振兴。
工商银行2023年年报显示，截至2023年年末，该行共有营业网点15495个，向服务供给相对不足的城市重点区域新投入网点52家，向县域地区投入网点57家，新增覆盖15个空白县域，网点县域覆盖率提升至86.9%。
农业银行（601288.SH）2023年年报称，该行推动网点资源进一步向县域地区倾斜，全行约2.2万家网点，县域网点占比升至56.4%，较上年末提高0.3个百分点。
此外，在政策要求银行加大对科技支持力度的过程中，各家银行特色科技支行的增设也在推进过程中。光大银行（601818.SH）称将设立16家服务科技型企业重点分行，新增100家科技金融特色支行。
对于股份制银行和中小城商行的网点情况，上述券商分析师认为，这些银行的网点增设与此前网点数量较少有关。而今业务的发展也需要网点的支持配合，增设是正常现象。“六大国有银行中邮储银行的网点数量近4万家，而交通银行（601328.SH）的网点数量也有2800多家。但是，头部股份制银行招商银行（600036.SH）的网点数量仅1700多家，数量上的差距还是很大的。”
该券商分析师认为，股份制银行的网点相比国有大行更加看重经营情况，国有银行的网点在一定程度上需要承担社会责任。“淘汰是一个持续过程，通过网点的淘汰降本增效，实现业绩提升。”
针对网点的功能定位，该券商分析师还表示：“传统的网点是一个交易场所，线上渠道的替代性很强。在银行网点转型过程中，网点的未来发展不应该是一个渠道，而是各类的场景，提供个性化服务和专业的咨询。银行线上渠道要跟线下渠道打通，相互弥补不足。”
